今年1月，金融監(jiān)管部門叫停了通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。9月3日，央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2021）》詳細闡述了上述業(yè)務(wù)存在的潛在風險。

央行在報告中披露，截至2020年末，約89家銀行（其中84家為中小銀行）通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的存款余額約5500億元，較2019年末增長127%。在這89家銀行中，央行評級8級以上的高風險銀行吸收存款余額占比近50%。某家高風險銀行70%的存款為通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的異地存款，而其同業(yè)融資占總負債比重從2019年末的30%下降至3.2%。

平臺存款產(chǎn)品均為個人定期存款，以5 年期存款產(chǎn)品為主（占比63%），利率普遍較高，年利率最高4.875%，已達到市場利率定 價自律機制要求的上限。在上述業(yè)務(wù)開展中，互聯(lián)網(wǎng)平臺不對個人客戶收費，但會對合作銀行根據(jù)日均存款余額的0.2%~0.5%收取導流費。

央行稱，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款存在四大問題：

首先，互聯(lián)網(wǎng)平臺違規(guī)開展代辦儲蓄業(yè)務(wù)。平臺不僅集中展示多家銀行的存款產(chǎn)品信息， 還為客戶提供了產(chǎn)品購買接口，進一步掌握了存款產(chǎn)品的運營、數(shù)據(jù)和客戶權(quán)限。強勢平臺甚至限制客戶在銀行自有渠道（如手機 銀行APP、網(wǎng)上銀行等）對相關(guān)產(chǎn)品進行查詢 和存取，客戶只能通過平臺操作。這種模式 下，平臺事實上未經(jīng)批準開展了代辦儲蓄業(yè)。

其次，地方法人銀行突破經(jīng)營的區(qū)域限制。借助大平臺品牌和流量優(yōu)勢，地方法人銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作在全國吸收存款、發(fā)放貸款，偏離了服務(wù)當?shù)氐慕?jīng)營定位，與其自身的風險管理能力不匹配。銀行和平臺沒有利用現(xiàn)有技術(shù)手段識別客戶與銀行經(jīng)營區(qū)域的匹配性，為逃避監(jiān)管，甚至刻意屏蔽部分監(jiān)管力度大的重點地區(qū)。

第三，擾亂了存款市場秩序。一些平臺對存款產(chǎn)品按利率從高到低排序展示，加劇了銀行競價攬儲的行為，推升銀行資金成本。部分銀行為了吸引客戶，甚至通過縮短付息周期、 提供現(xiàn)金獎勵或發(fā)放購物券等方式變相提高存款產(chǎn)品利率，突破市場利率定價自律機制 的要求。如某銀行5年定期存款，每3個月付 息，利率達4.1%，而3個月定期存款基準利率 僅1.1%。

最后，在線存款也增加了中小銀行流動性隱患。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款具有開放性、利率敏感性高、異地客戶為主、客戶粘性低等特征，穩(wěn)定性遠低于線下存款，導致流動性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率和核心負債比例等流動性指標高估，不能充分反映銀行的風險狀況。此外，聲譽風險的影響也被強化，一旦銀行或平臺出現(xiàn)負面輿情，極易導致“存款搬家”。