2020年以來，銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求愈發(fā)迫切，銀行系金融科技子公司增加，更有越來越多中小行加入設(shè)立科技子公司的隊(duì)列。

日前，廈門國際銀行董事長王曉健對(duì)外透露，已于去年9月成立金融科技子公司——集友科技創(chuàng)新（深圳）有限公司（以下簡稱“集友科技”）。就在不久前，廣西農(nóng)信社旗下的廣西桂盛金融信息科技服務(wù)有限公司（以下簡稱“桂盛金科”）因一則招聘公告，成為了首家為公眾所知的省聯(lián)社旗下金融科技子公司。

一位銀行科技從業(yè)人士認(rèn)為，可以預(yù)見未來將有更多中小銀行成立科技子公司，“這將成為銀行業(yè)的‘標(biāo)配’”。但在另一方面，有銀行科技子公司人士表示，銀行系金融科技子公司仍在摸索階段，“現(xiàn)在的盈利模式和定位其實(shí)都還比較模糊”。

截至9月13日，券商中國記者根據(jù)公開信息統(tǒng)計(jì)，已有至少16家銀行系金融科技子公司成立，分別來自5家國有銀行、7家股份行、3家城商行、1家省聯(lián)社，另有浦發(fā)銀行、中原銀行2家旗下科技子公司尚在籌建中。

中小銀行科技子公司隊(duì)伍擴(kuò)大

9月9日，廈門國際銀行董事長王曉健在該行承辦的“首屆北辰山中小銀行金融科技論壇”上首次透露，去年9月該行在香港金管局批準(zhǔn)下成立了集友科技。天眼查顯示，集友科技成立于2020年9月21日，注冊(cè)資本1000萬元，是廈門國際銀行全資設(shè)立的金融科技子公司。

今年3月初，廊坊銀行成立的廊坊易達(dá)科技有限公司（以下簡稱“易達(dá)科技”）也引起媒體關(guān)注。彼時(shí)，券商中國記者從該行方面了解到，這家公司是廊坊銀行于2020年年底成立的金融科技子公司，注冊(cè)資本200萬元，成立該公司“主要是為了落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略”和“應(yīng)對(duì)行業(yè)挑戰(zhàn)”。

公開資料顯示，目前已有3家城商行設(shè)立了金融科技子公司，除廈門國際銀行、廊坊銀行外，北京銀行早已于2019年5月成立北銀金融科技有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本5000萬元。

此外，首家為公眾所知的農(nóng)信機(jī)構(gòu)旗下金融科技子公司也在不久前浮出水面。今年6月，廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“廣西農(nóng)信社”）發(fā)布一則信息科技條線人員的招聘信息，其中就包括為金融科技子公司——桂盛金科招賢納才。

天眼查信息顯示，桂盛金科成立于2020年12月16日，注冊(cè)資本12億元，目前這一注冊(cè)資本規(guī)模僅次于建設(shè)銀行旗下的金融科技科技子公司——建信金科。

據(jù)了解，桂盛金科的成立或與廣西農(nóng)信社向強(qiáng)化服務(wù)職能轉(zhuǎn)型有關(guān)。一位地方監(jiān)管人士告訴記者，農(nóng)信機(jī)構(gòu)用的都是省聯(lián)社的系統(tǒng)，比如有地方省聯(lián)社業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)存在諸多問題，導(dǎo)致基層行社操作困難，所以省聯(lián)社的信息科技能力對(duì)農(nóng)信系統(tǒng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。

科技子公司將成銀行“標(biāo)配”？

從目前已知成立的銀行系金融科技子公司來看，各行投入差異較大。例如，建設(shè)銀行旗下的建信金科注冊(cè)資本高達(dá)16億元，位列第一；而廊坊銀行設(shè)立的易達(dá)科技注冊(cè)資本最低，僅為200萬元。

北京中治研國際研究院研究員叢勇認(rèn)為，規(guī)模大小并非決定一家銀行是否應(yīng)該設(shè)立金融科技子公司的關(guān)鍵，但有兩個(gè)前提條件需要考慮：

一是銀行的“一把手”，也就是董事長這個(gè)層面的思想意識(shí)是否做好準(zhǔn)備，是否能真正認(rèn)識(shí)到科技的重要性，自上而下地推進(jìn)銀行向科技轉(zhuǎn)型；

二是設(shè)立的科技子公司是否有業(yè)務(wù)可做，比如能夠得到當(dāng)?shù)卣囊恍╉?xiàng)目形成收入，銀行自己成立的科技公司、自己招聘的科技人員，可以替代掉項(xiàng)目原來的外包成本，這樣在投入產(chǎn)出方面才會(huì)有足夠的驅(qū)動(dòng)力。

事實(shí)上，多位受訪人士均向記者坦言，目前限制中小銀行科技能力建設(shè)的一大因素，正是高層管理團(tuán)隊(duì)的思想準(zhǔn)備尚未完成?！昂芏嘀行⌒鞋F(xiàn)在都在招科技人員，算科技投入占營收比重、科技人員占員工比重?！币晃环扇耸勘硎荆暗F(xiàn)在很多中小銀行的高層，根本還沒有完成思想上的轉(zhuǎn)型，導(dǎo)致執(zhí)行團(tuán)隊(duì)有了，實(shí)際轉(zhuǎn)型卻推不動(dòng)。”亦有國有大行人士表示，尤其是決策權(quán)集中度高的中小銀行，最怕科技建設(shè)變成領(lǐng)導(dǎo)的政治秀，只講功績不講實(shí)際。

在叢勇看來，如果前述兩個(gè)條件成熟，無論是大銀行還是小銀行，都應(yīng)該成立自己的科技子公司。“成立金融科技子公司就意味著可以進(jìn)行獨(dú)立核算?！彼硎?，一方面，科技公司投入成本其實(shí)沒有想象的那么大，“早期基本是遷移母行人員架構(gòu)，人力成本變動(dòng)不大，同時(shí)科技子公司還可以享受科技創(chuàng)新型公司的稅務(wù)優(yōu)惠待遇，整體投入說不定比內(nèi)設(shè)部門還少”。

另一方面，獨(dú)立的子公司能夠繞過銀行繁瑣、固化的制度體系，不僅能夠提升決策效率，還能給予科技人才更大的薪酬空間，提高對(duì)人才的吸引力。“傳統(tǒng)銀行的薪酬體系和文化氛圍很難對(duì)科技人才提供差異化待遇，尤其是對(duì)比市場(chǎng)待遇，很多銀行科技部門比較有想法的員工做著做著就都離職了。”叢勇說。

“現(xiàn)在不僅是銀行業(yè)內(nèi)在強(qiáng)調(diào)用科技來提高服務(wù)能力，為搶奪客戶資源，大行加大科技投入倒逼中小行重視科技，應(yīng)對(duì)業(yè)內(nèi)競爭，還有政府部門、實(shí)體部門也都在數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行要有足夠的能力實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)對(duì)接、向商戶提供信息化服務(wù)?！彼?，他認(rèn)為，未來科技子公司很可能將成為銀行業(yè)的標(biāo)配。

盈利模式與定位仍模糊

盡管對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切需求推動(dòng)越來越多銀行設(shè)立金融科技子公司。但在另一方面，銀行系的金融科技子公司尚處在摸索階段。

目前來看，銀行系金融科技子公司初始設(shè)計(jì)的功能主要是對(duì)外輸出科技能力和對(duì)內(nèi)服務(wù)母行兩部分，但其中大部分金融科技子公司的主要業(yè)務(wù)仍來源于母行。“現(xiàn)在的盈利模式和定位其實(shí)都還比較模糊?！庇秀y行科技子公司人士表示，“獨(dú)立出去后，做的事情和在總行信息科技部好像也沒什么不同?！?/p>

“目前來看，對(duì)外輸出服務(wù)做得比較好的可能就是建信金科，但基本上都沒有實(shí)現(xiàn)盈利的。”在一次非正式場(chǎng)合的對(duì)話中，一位國有銀行人士如是說。

券商中國記者梳理發(fā)現(xiàn)，大部分銀行未披露其金融科技子公司的經(jīng)營情況，可查的數(shù)據(jù)包括：

中國銀行在2020年報(bào)中披露，截至2020年底，該行旗下金融科技子公司——中銀金科資產(chǎn)總額7.64億元，凈資產(chǎn)6.15億元，全年凈利潤0.14億元。

據(jù)北京產(chǎn)權(quán)交易所此前公開的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，2018年至2020年上半年，建設(shè)銀行旗下建信金科的營收分別為5.66億元、32.31億元、12.66億元，凈虧損分別為-2.65億元、-4.72億元、-1.75億元。

平安集團(tuán)旗下的金融壹賬通2021年上半年，營業(yè)收入為17.88億元，同比增長31.9%，凈虧損6.53億元；其中，該公司來自平安集團(tuán)的收入占比達(dá)到55.96%，去年同期為45.74%，來自第三方客戶的收入同比增長11.8%。2020年全年，金融壹賬通實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入為33.12億元，同比增長42.3%，凈虧損13.54億元。

此外，多位受訪人士還向記者指出，中小銀行與大行的數(shù)字化路徑有很大差別，因此金融科技子公司的盈利模式和定位也應(yīng)大有不同。“中小銀行天然存在財(cái)力、人力上的短板，大部分中小銀行的地理位置都不在一線城市，要招攬優(yōu)秀的科技人才難度很大?！币晃环治鋈耸勘硎荆瑢?duì)中小銀行而言，最重要的是深耕本地，建立差異化、特色化的核心競爭力。

叢勇也認(rèn)為，對(duì)于中小銀行來說，建設(shè)科技能力的最重要方向還是本地特色化經(jīng)濟(jì)。“中小銀行招攬的人才其實(shí)不見得技術(shù)要有多好，更重要的是能在本地特色化的金融服務(wù)場(chǎng)景中沉淀?！彼Q，“可能前期一些技術(shù)無法自主研發(fā)，通過外包、引進(jìn)的方式補(bǔ)足就好了，后期只需要進(jìn)行維護(hù)，這并不是技術(shù)含量多高的事兒?！?/p>

責(zé)編：戰(zhàn)術(shù)恒

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