每經(jīng)記者：肖世清 每經(jīng)編輯：廖丹

9月24日，在第十屆中國(guó)支付清算論壇上，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣是人民銀行為國(guó)內(nèi)零售支付市場(chǎng)提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動(dòng)金融普惠的發(fā)展，所以，在數(shù)字人民幣的試點(diǎn)過(guò)程中，一直努力落實(shí)金融普惠的理念。

此外，穆長(zhǎng)春從四個(gè)方面介紹了數(shù)字人民幣在試點(diǎn)過(guò)程中是如何助力普惠金融落實(shí)的。他表示，一是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上增強(qiáng)支付服務(wù)的可獲得性；二是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上致力降低支付成本，提高可負(fù)擔(dān)性；三是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上提升支付產(chǎn)品使用效率；四是在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中維護(hù)支付市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

圖片來(lái)源：主辦方供圖

支付服務(wù)是普惠金融體系的基石

穆長(zhǎng)春認(rèn)為，普惠金融的內(nèi)涵要從四個(gè)方面去理解：一是服務(wù)可得性，二是成本可負(fù)擔(dān)，三是可使用、高效率，四是競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境公平。

“構(gòu)建普惠金融體系是有層次的，相輔相成的，包括儲(chǔ)蓄、融資、支付、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等全方位的金融服務(wù)。其中支付服務(wù)是普惠金融體系的基石?！蹦麻L(zhǎng)春稱(chēng)。

穆長(zhǎng)春表示，目前，在支付普惠領(lǐng)域還存在著“數(shù)字鴻溝”。在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)、寬帶網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較弱的地方，一些人群難以享受到數(shù)字金融技術(shù)帶來(lái)的好處。智能終端的使用門(mén)檻造成不同群體從數(shù)字金融服務(wù)中獲益的能力有所分化，對(duì)于有障礙人群，單純依賴(lài)數(shù)字技術(shù)的普惠服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)便利和高效。同時(shí)，一些定位于當(dāng)?shù)卣箻I(yè)的中小銀行、微型金融機(jī)構(gòu)由于自身的科技實(shí)力較弱，數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難，難以與大型機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，被迫退出一些細(xì)分、長(zhǎng)尾市場(chǎng)。

他指出，全球約有15億人因無(wú)法認(rèn)證身份而在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中被邊緣化。盡管生物識(shí)別等數(shù)字技術(shù)可帶來(lái)穩(wěn)定、高效的身份識(shí)別系統(tǒng)，但也會(huì)增加個(gè)人信息相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，威脅普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展。最后，二十國(guó)集團(tuán)和國(guó)際清算銀行等國(guó)際組織都非常關(guān)注當(dāng)前跨境支付存在的“成本高、效率低、透明度低”等問(wèn)題。這些問(wèn)題也關(guān)系到普惠金融工作的推進(jìn)。

從四方面落實(shí)金融普惠理念

論壇上，穆長(zhǎng)春指出：“數(shù)字人民幣是人民銀行為國(guó)內(nèi)零售支付市場(chǎng)提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動(dòng)金融普惠的發(fā)展，所以，我們?cè)跀?shù)字人民幣的試點(diǎn)過(guò)程中，一直努力落實(shí)金融普惠的理念。”

他表示，落實(shí)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面，一是增強(qiáng)支付服務(wù)的可獲得性，數(shù)字人民幣的賬戶(hù)松耦合設(shè)計(jì)，可方便偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾在不持有傳統(tǒng)銀行賬戶(hù)的情況下開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包，有利于提高金融服務(wù)的覆蓋率。

“我們聯(lián)合運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行無(wú)障礙設(shè)計(jì)，優(yōu)化了數(shù)字人民幣APP屏幕閱讀器、語(yǔ)音助手、對(duì)比度增強(qiáng)和內(nèi)容放大功能，提升可訪問(wèn)性，提供友好的前端交互體驗(yàn)，滿(mǎn)足有障礙人士的需要?！蹦麻L(zhǎng)春說(shuō)道，“為緩解老年人在數(shù)字化時(shí)代面臨的不會(huì)用、不敢用電子產(chǎn)品的困境，我們還推出了數(shù)字人民幣可視卡硬件產(chǎn)品，短期來(lái)華的非居民如果不習(xí)慣使用手機(jī)APP軟錢(qián)包，也可以使用可視卡。另外，對(duì)于通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不佳的場(chǎng)景，公眾可以依托雙離線功能，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地便捷支付?！?/p>

“未來(lái)，我們將進(jìn)一步提高數(shù)字人民幣的可得性，構(gòu)建分布式數(shù)字身份認(rèn)證體系，為更廣泛的群體提供數(shù)字金融身份識(shí)別與認(rèn)證服務(wù)?！蹦麻L(zhǎng)春表示。

二是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上致力降低支付成本，提高可負(fù)擔(dān)性。人民銀行不向發(fā)行層收取費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶(hù)收取數(shù)字人民幣的兌換服務(wù)費(fèi)，有助于減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。在降低支付信息保護(hù)成本方面，針對(duì)公眾使用移動(dòng)支付所付出的隱私成本過(guò)高的問(wèn)題，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的可控匿名原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)，以滿(mǎn)足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求，更好地保護(hù)個(gè)人信息，緩解“隱私悖論”及社會(huì)焦慮。

三是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上提升支付產(chǎn)品使用效率。結(jié)合數(shù)字人民幣的銀行賬戶(hù)松耦合和價(jià)值特征，實(shí)現(xiàn)“支付即結(jié)算”，提高支付體系運(yùn)轉(zhuǎn)效率，提升商戶(hù)資金周轉(zhuǎn)效率；數(shù)字人民幣具備可編程屬性，可以加載智能合約用于條件支付、擔(dān)保支付等較為復(fù)雜的支付功能，為“三農(nóng)”、“支微支小”等普惠金融和綠色金融創(chuàng)新賦能。

四是在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中維護(hù)支付市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。一方面，數(shù)字人民幣將為不同支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展提供公平的準(zhǔn)入機(jī)會(huì)和統(tǒng)一基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)；另一方面，利用數(shù)字人民幣的法償?shù)匚淮蚱浦Ц妒袌?chǎng)中的機(jī)構(gòu)壁壘、工具壁壘和平臺(tái)壁壘，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的全場(chǎng)景支付，提升零售支付服務(wù)的可達(dá)性和社會(huì)總福利水平。

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