為規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，改善人民群眾金融消費體驗，銀保監(jiān)會起草了《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，自11月25日起向社會公開征求意見。

銀行市場調(diào)節(jié)價服務(wù)是指銀行提供的非政府指導(dǎo)價或非政府定價的服務(wù)。服務(wù)項目分為支付結(jié)算類、代理業(yè)務(wù)類、風(fēng)險承擔(dān)類、金融交易類、管理咨詢類等，包括支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、理財、代理、托管、擔(dān)保及承諾、貿(mào)易金融、金融市場交易、管理及咨詢等。

《意見》要求平等協(xié)商，確保質(zhì)量。金融服務(wù)供給方和需求方平等協(xié)商，防止利用市場地位差異不規(guī)范定價，保護(hù)企業(yè)和人民群眾自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

《意見》要求強(qiáng)化定價約束。銀行不得利用低價方式開展不正當(dāng)競爭；對于融資類業(yè)務(wù)，不得未提供實質(zhì)性服務(wù)而收取費用；不得在設(shè)置價格區(qū)間時，過度擴(kuò)大區(qū)間上下限間隔，規(guī)避價格管理要求；不得在基于外部成本定價時，收取顯著高于外部服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)的費用；不得對服務(wù)項目重復(fù)收取費用，或以降價為由降低服務(wù)質(zhì)量或數(shù)量。

包括比例定價、區(qū)間定價、協(xié)議定價等方法

《意見》對服務(wù)項目定價予以規(guī)范。在定價方法上，規(guī)定實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項目價格由銀行依法自主制定，通過市場競爭形成。銀行制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價服務(wù)項目價格，要體現(xiàn)質(zhì)價相匹配、成本風(fēng)險覆蓋、價值創(chuàng)造和行業(yè)競爭力等。根據(jù)服務(wù)項目的不同性質(zhì)，采取或綜合采取比例定價、區(qū)間定價、協(xié)議定價、基于外部成本定價以及其他方法。

具體來看：

采取比例定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要科學(xué)評估服務(wù)涉及金額與服務(wù)價格的關(guān)系，綜合考慮成本負(fù)擔(dān)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等因素確定費率。

采取區(qū)間定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要綜合考慮客戶群體特征、交易幣種或金額、服務(wù)渠道等方面差異，科學(xué)厘定區(qū)間定價標(biāo)準(zhǔn)。要合理控制價格區(qū)間，確定適當(dāng)?shù)膮^(qū)間上限值和下限值。

采取協(xié)議定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要明確針對個性化服務(wù)的執(zhí)行參照標(biāo)準(zhǔn)，堅持為客戶創(chuàng)造價值，明確服務(wù)內(nèi)容、價格構(gòu)成和定價考慮因素，規(guī)范服務(wù)定價測算方法，留存相應(yīng)記錄。

基于外部成本定價，銀行借助金融基礎(chǔ)設(shè)施或通訊信息服務(wù)等方式，采取外部成本定價方法制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，要與基礎(chǔ)服務(wù)提供方充分協(xié)商，確定適當(dāng)?shù)耐獠坎少弮r格和服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)。銀行不得利用低價方式開展不正當(dāng)競爭

《意見》提出要建立健全定價校準(zhǔn)機(jī)制。值得注意的是，《意見》提出，銀行不得利用低價方式開展不正當(dāng)競爭；

一是定期評估和調(diào)整。銀行要評估服務(wù)項目價格標(biāo)準(zhǔn)的合理性，選取內(nèi)外部項目進(jìn)行同質(zhì)同類比較。要根據(jù)監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，結(jié)合服務(wù)性質(zhì)確定價格審核頻率，定期評估服務(wù)價格。在評估服務(wù)價格時，要充分考慮業(yè)務(wù)模式調(diào)整、管理流程優(yōu)化、技術(shù)進(jìn)步等帶來的經(jīng)營效率提高和成本節(jié)約因素，并體現(xiàn)在價格水平中。要適度減少低頻低投入服務(wù)項目收費。

二是確保實際執(zhí)行價格合理。銀行服務(wù)定價要以服務(wù)質(zhì)量為核心，兼顧市場競爭和客戶接受度，避免服務(wù)實際執(zhí)行價格超出合理水平。對于有固定價格的服務(wù)項目，要嚴(yán)格以服務(wù)價格目錄公示的標(biāo)準(zhǔn)為上限，實際執(zhí)行價格不得高于公示的價格標(biāo)準(zhǔn)。對于比例定價項目，除風(fēng)險承擔(dān)類外，原則上需要設(shè)定執(zhí)行價格上限值。對于協(xié)議定價項目，要明確內(nèi)部執(zhí)行參照標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)部超限審核機(jī)制，防止濫用協(xié)議方式獲取不當(dāng)利益。

三是強(qiáng)化定價約束。銀行不得利用低價方式開展不正當(dāng)競爭；對于融資類業(yè)務(wù)，不得未提供實質(zhì)性服務(wù)而收取費用；不得在設(shè)置價格區(qū)間時，過度擴(kuò)大區(qū)間上下限間隔，規(guī)避價格管理要求；不得在基于外部成本定價時，收取顯著高于外部服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)的費用；不得對服務(wù)項目重復(fù)收取費用，或以降價為由降低服務(wù)質(zhì)量或數(shù)量。

支持特定服務(wù)領(lǐng)域

《意見》鼓勵銀行優(yōu)化對老年人、殘疾人，小微市場主體，專項領(lǐng)域等特定領(lǐng)域的服務(wù)。

鼓勵銀行優(yōu)化對老年人、殘疾人等特定群體的賬戶管理、存取款、支付匯劃等基礎(chǔ)銀行服務(wù)，結(jié)合自身經(jīng)營策略給予適當(dāng)減免優(yōu)惠。對于賬戶管理及維護(hù)等服務(wù)項目，鼓勵結(jié)合客戶類型和活躍度予以減免。銀行要確保客戶知悉本行對特定群體的服務(wù)價格減免優(yōu)惠措施，保護(hù)金融消費者知情權(quán)。

鼓勵銀行對小微企業(yè)、個體工商戶等實施差異化定價，合理制定和調(diào)整服務(wù)項目價格，結(jié)合自身經(jīng)營策略劃分客戶群體，給予適當(dāng)減免優(yōu)惠。

鼓勵銀行在商業(yè)可持續(xù)條件下，在為國家民生工程等專項資金扶助保障領(lǐng)域提供資金結(jié)算和其他服務(wù)時，合理確定價格。

完善服務(wù)外包與服務(wù)合作價格管理

《意見》要求銀行完善服務(wù)外包與服務(wù)合作價格管理。

一是區(qū)別管理。在與第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中，銀行可結(jié)合決策獨立性、客戶法律關(guān)系、利益歸屬等情況，區(qū)別服務(wù)外包與服務(wù)合作，按照本指導(dǎo)意見及相關(guān)法律規(guī)定實施價格管理。

二是加強(qiáng)服務(wù)外包管理。銀行要建立健全服務(wù)外包管理制度，合理確定外包服務(wù)項目和形式，加強(qiáng)服務(wù)外包采購管理，審慎選擇外包服務(wù)提供商。要與外包服務(wù)提供商在服務(wù)協(xié)議中列明價格條款，禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取服務(wù)費用。

三是規(guī)范服務(wù)合作管理。銀行要建立全行統(tǒng)一的合作管理制度，制定合作機(jī)構(gòu)名錄，對具有競爭性的服務(wù)項目采取公開招標(biāo)方式。要了解互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機(jī)構(gòu)向客戶提供的服務(wù)內(nèi)容和價格標(biāo)準(zhǔn)，在合作協(xié)議中約定服務(wù)價格信息披露要求、三方爭議處理責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容，禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費用。要持續(xù)評估合作模式，及時終止與服務(wù)收費質(zhì)價不符機(jī)構(gòu)的合作。

加強(qiáng)市場調(diào)節(jié)價定價管理

《意見》要求加強(qiáng)市場調(diào)節(jié)價定價管理。包括統(tǒng)一歸口管理、系統(tǒng)化控制、專業(yè)化管理、定價授權(quán)和豁免等。

統(tǒng)一歸口管理。銀行總行要對服務(wù)價格實施科學(xué)管理，將價格管理融入到服務(wù)方案設(shè)計、業(yè)務(wù)策略制定、服務(wù)質(zhì)效評估等環(huán)節(jié)中，指定專門部門牽頭負(fù)責(zé)，通過建立內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌各業(yè)務(wù)部門和服務(wù)單元落實職責(zé)分工，加強(qiáng)對服務(wù)價格執(zhí)行情況的指導(dǎo)和監(jiān)督，及時糾正存在的問題。

系統(tǒng)化控制。銀行要完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)控制功能，通過參數(shù)設(shè)置等方式，實現(xiàn)對符合服務(wù)價格優(yōu)惠減免條件客戶的自動識別、對服務(wù)項目和執(zhí)行價格的有效管控，減少操作失誤和人為影響。

專業(yè)化管理。銀行要遵循適當(dāng)性和匹配性原則，針對客戶實際需求推薦適當(dāng)?shù)姆?wù)項目。對于有一定周期或服務(wù)期間的服務(wù)項目，要與客戶在業(yè)務(wù)合同或服務(wù)協(xié)議中約定服務(wù)內(nèi)容、計費規(guī)則和違約責(zé)任等條款，按照服務(wù)價格與實際內(nèi)容相匹配原則，處理未發(fā)生或提前終止等情形。定期開展服務(wù)檢視與回溯分析，及時進(jìn)行費用確認(rèn)和退還。

定價授權(quán)和豁免。市場調(diào)節(jié)價由銀行總行制定和調(diào)整。分支機(jī)構(gòu)在總行確定的價格浮動區(qū)間和授權(quán)范圍內(nèi)，可結(jié)合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)策略和市場競爭情況，確定具體服務(wù)價格。對于存在地區(qū)性明顯差異、需要實行差別化服務(wù)價格的，由分支機(jī)構(gòu)提出申請，報經(jīng)總行同意后公示執(zhí)行。

加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)管理。銀行要設(shè)定清晰的內(nèi)部服務(wù)價格減免權(quán)限和審批流程，通過規(guī)范服務(wù)流程、優(yōu)化系統(tǒng)控制功能、完善考核激勵等方式，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)服務(wù)價格行為的管理。

充分披露。銀行要通過公開渠道公示服務(wù)項目與價格。標(biāo)識或指示要清晰、可識別，展示內(nèi)容要簡單、直觀，易于在營業(yè)場所和其他途徑查詢。可采取服務(wù)價格目錄與公告結(jié)合的方式進(jìn)行公示，原則上具有普遍性的長期優(yōu)惠措施，要納入服務(wù)價格目錄。要充分提示服務(wù)價格優(yōu)惠政策的適用對象、范圍、方式和有效期限，明確服務(wù)價格套餐具體項目和價格標(biāo)準(zhǔn)，在交易界面、業(yè)務(wù)合同或服務(wù)協(xié)議中列示服務(wù)項目、價格標(biāo)準(zhǔn)、計費及收取方式等。

加強(qiáng)內(nèi)部審計與事后監(jiān)督。內(nèi)審部門要將服務(wù)價格管理和執(zhí)行情況納入審計范圍，防止出現(xiàn)違反服務(wù)價格管理要求、強(qiáng)制接受服務(wù)、不當(dāng)利益輸送等損害金融消費者合法權(quán)益的情況。涉嫌違紀(jì)的，移交紀(jì)檢監(jiān)察部門。

責(zé)編：楊喻程