前端劃定經(jīng)營門檻、明確產(chǎn)品專屬性質(zhì)，后端試運(yùn)行定價(jià)回溯機(jī)制、重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品費(fèi)率。互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)對于業(yè)務(wù)的規(guī)范，涉及了產(chǎn)品研發(fā)、定價(jià)、營銷等各方各面。

繼《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱“新規(guī)”)發(fā)布后，11月28日，北京商報(bào)記者注意到，近期銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了配套文件《關(guān)于試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制的通知》(以下簡稱《通知》)。

《通知》明確了哪些產(chǎn)品需要進(jìn)行回溯管理、回溯時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些方面，并表示試運(yùn)行期間不采取監(jiān)管措施。業(yè)內(nèi)人士指出，《通知》對新規(guī)部分內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化，為市場化的費(fèi)用率競爭留下了一定空間。

壹圖網(wǎng)

兼顧險(xiǎn)企和消費(fèi)者，首次試運(yùn)行定價(jià)回溯機(jī)制

新規(guī)指出，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營的特征。保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于35%；保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人解讀時(shí)表示，預(yù)定附加費(fèi)用率對應(yīng)的是產(chǎn)品精算定價(jià)時(shí)的假設(shè)，實(shí)際銷售費(fèi)用可能較預(yù)定費(fèi)用有浮動(dòng)，這是根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營結(jié)果來確定的，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照回溯要求定期開展回溯工作，并針對費(fèi)用類指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。

近期，銀保監(jiān)會(huì)針對業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制下發(fā)了新規(guī)的配套《通知》，《通知》指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)按年度對在售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)回溯，并每年提交互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯工作總結(jié)報(bào)告。

記者發(fā)現(xiàn)，關(guān)于定價(jià)回溯機(jī)制此前并無先例，也就是說此次對于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)試運(yùn)行定價(jià)回溯，是行業(yè)內(nèi)對于產(chǎn)品定價(jià)回溯的首次實(shí)踐。

定價(jià)回溯主要涉及哪些產(chǎn)品？需要回溯哪些指標(biāo)？《通知》顯示，回溯產(chǎn)品范圍為自上市至回溯期期末累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前十名的產(chǎn)品。依據(jù)產(chǎn)品期限不同，保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品須回溯再保后賠付率、費(fèi)用率等兩個(gè)指標(biāo)；保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品須回溯發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、投資收益率等四個(gè)指標(biāo)。

對于相關(guān)回溯指標(biāo)，資深精算師徐昱琛分析指出，如果相關(guān)產(chǎn)品賠付率過低、費(fèi)用率過高，會(huì)損害到消費(fèi)者利益，進(jìn)行回溯分析可以盡量避免類似情況發(fā)生；如果產(chǎn)品賠付率過高，也會(huì)影響險(xiǎn)企自身長期穩(wěn)健經(jīng)營，回溯機(jī)制的實(shí)施也是對險(xiǎn)企的一種保護(hù)。

業(yè)內(nèi)人士分析表示，回溯機(jī)制兼顧消費(fèi)者和產(chǎn)品市場化特征，維護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)也為市場化的費(fèi)用率競爭留下了一定空間，可以看出監(jiān)管部門促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的良苦用心。

偏差小于10%無需關(guān)注，偏差超50%應(yīng)主動(dòng)報(bào)告

《通知》強(qiáng)調(diào)，定價(jià)回溯應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注實(shí)際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的有利和不利偏差，將產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)所使用的精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營結(jié)果進(jìn)行比較，計(jì)算回溯指標(biāo)。計(jì)算公式為：費(fèi)用率回溯指標(biāo)Rk=（實(shí)際經(jīng)營情況中產(chǎn)生的費(fèi)用/產(chǎn)品費(fèi)用率厘定時(shí)所使用的定價(jià)假設(shè)的可用費(fèi)用）-1。

對于定價(jià)回溯結(jié)果采取哪些措施？《通知》顯示，保險(xiǎn)公司年度回溯發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際經(jīng)營與定價(jià)假設(shè)偏差程度介于10%-30%予以關(guān)注，30%-50%需要調(diào)整改進(jìn)，而大于或等于50%的應(yīng)于次年1月15日前以公文形式向銀保監(jiān)會(huì)或所屬地銀保監(jiān)局主動(dòng)報(bào)告，并提交指標(biāo)異動(dòng)原因分析及合理性評(píng)估報(bào)告。

也就是說，未來互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際經(jīng)營過程中，可產(chǎn)生小于10%的定價(jià)假設(shè)偏差。

如果偏差程度大于或等于50%，除了主動(dòng)上報(bào)，還需于次年1月20日前在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售頁面、銷售平臺(tái)首頁，以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)標(biāo)識(shí)“本產(chǎn)品過往經(jīng)驗(yàn)偏離定價(jià)假設(shè)”，并披露回溯指標(biāo)名稱、偏離定價(jià)幅度及其原因。

上述業(yè)內(nèi)人士分析稱，提示消費(fèi)者，保障了消費(fèi)者知情權(quán)，但可能會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品面臨銷售壓力甚至是維權(quán)壓力。

而在監(jiān)管舉措方面，《通知》指出，試運(yùn)行期間暫時(shí)不針對定價(jià)回溯結(jié)果采取監(jiān)管措施。

暫時(shí)不采取監(jiān)管措施是基于哪些層面的考慮？徐昱琛指出，主要是考慮到目前互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展期，消費(fèi)者出險(xiǎn)情況也難預(yù)測，產(chǎn)品精算假設(shè)存在不確定性，監(jiān)管部門需要在試運(yùn)行期間分析偏差率。

另外，《通知》要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)由總精算師擔(dān)任試運(yùn)行工作負(fù)責(zé)人，組織產(chǎn)品、精算、財(cái)務(wù)等部門推進(jìn)相關(guān)工作，并指定聯(lián)系人協(xié)調(diào)對接試運(yùn)行期間具體任務(wù)。

對于總精算師負(fù)責(zé)制，徐昱琛分析表示，一般來說，總精算師負(fù)責(zé)產(chǎn)品定價(jià)和精算假設(shè)，由總精算師負(fù)責(zé)產(chǎn)品回溯，有助于險(xiǎn)企在開法保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中設(shè)置的精算假設(shè)更合理；也有助于在運(yùn)行過程中對產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 實(shí)習(xí)記者 李秀梅