證券時(shí)報(bào)記者 王君暉

為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)制定了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》，自12月16日起向社會(huì)征求意見(jiàn)。

《通知》共八章，三十七條，包括強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等。重點(diǎn)治理以下領(lǐng)域問(wèn)題。

一是嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費(fèi)收取。《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過(guò)其對(duì)應(yīng)本金。應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過(guò)誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

二是強(qiáng)化治理信用卡過(guò)度授信。《通知》要求銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

三是督促轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式。《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠信用卡比率不得超過(guò)20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

四是切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。《通知》要求銀行不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳、強(qiáng)制捆綁銷售，必須充分披露用卡風(fēng)險(xiǎn)、投訴渠道和解綁程序等，并強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)安全管理。

五是嚴(yán)肅規(guī)范信用卡外部合作行為管理。《通知》要求銀行必須通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責(zé)。銀行通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標(biāo)限制。