評(píng)論員觀察

日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》（下稱《通知》），就社會(huì)高度關(guān)注、群眾反映集中的問(wèn)題制定具有針對(duì)性的監(jiān)管辦法，要求各商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，更好支持科學(xué)理性消費(fèi)。

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度末，全國(guó)有信用卡和借貸合一卡7.98億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

巨大的市場(chǎng)空間，讓各家銀行都在爭(zhēng)搶信用卡這塊大蛋糕。跑馬圈地式的發(fā)展模式，使得信用卡在發(fā)卡量激增的同時(shí)，也產(chǎn)生了亂發(fā)卡、亂收費(fèi)、亂用卡的行業(yè)亂象。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，為了追求辦卡的數(shù)量，競(jìng)相降低辦卡門檻，對(duì)申領(lǐng)人的身份、經(jīng)濟(jì)來(lái)源和收入情況審核不嚴(yán)，導(dǎo)致信用卡發(fā)放泛濫，過(guò)度授信、風(fēng)險(xiǎn)增大等問(wèn)題；而對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，辦卡容易退卡難，用卡時(shí)息費(fèi)不透明、各種分期付款的賬目算得人頭昏眼花。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的今年三季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件，占投訴總量的50.8%。其中，大量投訴與不合理收費(fèi)有關(guān)。更為嚴(yán)重的是，信用卡的過(guò)度營(yíng)銷，讓一些人難以正確評(píng)估自身的經(jīng)濟(jì)狀況，陷入過(guò)度消費(fèi)的欲望中難以自拔，淪為“卡奴”。亂發(fā)卡、亂用卡也為電信詐騙提供了可乘之機(jī)。

《通知》針對(duì)目前信用卡的行業(yè)亂象，有針對(duì)性地出臺(tái)了一系列措施。比如，對(duì)部分銀行以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息等問(wèn)題，要求銀行展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式，違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過(guò)其對(duì)應(yīng)本金；要求銀行持續(xù)采取有效措施，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行；對(duì)信用卡過(guò)度授信問(wèn)題，要求銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限，防范跨行不合理疊加授信；對(duì)部分銀行濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等情況，要求銀行長(zhǎng)期睡眠信用卡比率不得超過(guò)20%，等等?？梢哉f(shuō)，這些措施將進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，更好地保障消費(fèi)者合法權(quán)益，也為信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展指明了方向?！?/p>

對(duì)信用卡的種種亂象重拳出擊，嚴(yán)監(jiān)管也提醒各大銀行，信用卡業(yè)務(wù)在跑馬圈地后，靠追求辦卡的數(shù)量來(lái)求發(fā)展，此路已行不通了，而應(yīng)盡快進(jìn)入精細(xì)化耕作的階段。合法合規(guī)嚴(yán)格發(fā)卡用卡，提升服務(wù)水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，只有這樣，信用卡才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者便利用卡與銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的雙贏。當(dāng)然，除了加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管之外，還要引導(dǎo)全社會(huì)尤其是年輕人根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力，合理進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，倡導(dǎo)科學(xué)理性消費(fèi)。

（譚敏）