信用卡迎來(lái)變革？國(guó)家要出手整治信用卡亂象，對(duì)持卡人有何影響

原創(chuàng)2021-12-24 16:30·

列位歡迎來(lái)到照理說(shuō)事。

信用卡是我們每個(gè)人幾乎每天都要使用的金融工具，雖然今天已經(jīng)無(wú)現(xiàn)金化社會(huì)了，很多人直接使用是微信和支付寶，但是咱們的微信支付寶后面都會(huì)關(guān)聯(lián)著信用卡。而且經(jīng)過(guò)這幾十年的發(fā)展，我國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量巨大，這么講，平均每個(gè)在職場(chǎng)工作中的青年人誰(shuí)沒個(gè)3張5張信用卡，而且總是還有各種各樣的銀行的人不遺余力的向我們推銷各種各樣的信用卡。

以前的節(jié)目中我們就跟大家聊過(guò)，信用卡它實(shí)際上是一個(gè)非常好的金融工具，用好了它能起到雪中送炭的作用，但是當(dāng)然由于信用卡可以憑空給你一個(gè)非常大的消費(fèi)額度，這也使得很多人經(jīng)受不住誘惑，花了很多錢。結(jié)果還卡的時(shí)候就備受摧殘了。

大家知道嗎？到目前為止信用卡逾期的數(shù)量也是非常非常多的，所以這提醒我們年輕人，在使用信用卡的時(shí)候一定要謹(jǐn)慎用好這個(gè)工具。而最近中央多部門也聯(lián)合下發(fā)文件，要求對(duì)信用卡的發(fā)卡管理使用做進(jìn)一步的規(guī)范。那個(gè)文件非常長(zhǎng)，我們挑跟我們?nèi)粘Ｉ钕嚓P(guān)的幾個(gè)點(diǎn)跟大家聊一聊。

首先第一個(gè)點(diǎn)就是啊相關(guān)部門明確了，以后信用卡在收你錢的時(shí)候必須做到明確，而且要按照資金的實(shí)際占有來(lái)收你的錢，這一點(diǎn)可是很重要的啊。大部分使用信用卡的朋友們最開始使用的時(shí)候，除了說(shuō)人家給你一個(gè)很大的額度，能讓你先消費(fèi)，后還款之外，還有一個(gè)很重要的事是它是免息的，什么意思呢？

咱們跟各種各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)借錢，人家第一時(shí)間一定會(huì)告訴你，我借你這個(gè)錢可以，但是我要收你利息，人家要賺你這個(gè)錢。信用卡它妙就妙在它有一個(gè)非常長(zhǎng)的免息期，根據(jù)你的記賬日不同，最長(zhǎng)的免息期可能長(zhǎng)達(dá)50多天，所以對(duì)于有一些特別善于使用信用卡的朋友，如果他有兩三張信用卡，他真是嚴(yán)格計(jì)算我今天應(yīng)該刷哪一張，以便獲得一個(gè)更長(zhǎng)的免息期。

更是有很多朋友在過(guò)去這些年真是占足了銀行的便宜，常年的使用信用卡。但是基本上一分利息都沒讓銀行賺去，因?yàn)槲抑灰诿庀⑵诘絹?lái)之前把這個(gè)錢還了就ok了。

但是當(dāng)然，銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)人家要賺錢，那么銀行如何才能收到你的利息？很簡(jiǎn)單，他可以給你推分期付款，不知道大家有沒有經(jīng)驗(yàn)，最近一段時(shí)間以來(lái)，經(jīng)常性的你的手機(jī)會(huì)接到一些電話，不是騙子，人家都是正規(guī)的銀行人員或者銀行外包人員，人家能夠準(zhǔn)確的說(shuō)出你的名字來(lái)，說(shuō)出你在人家銀行有沒有信用卡，額度是多少，甚至上個(gè)月的總消費(fèi)記錄是多少人家都有。

接下來(lái)人家會(huì)跟你說(shuō)，由于你在銀行長(zhǎng)期使用信用卡，你是他們的VIP客戶，人家有一個(gè)福利要送給你，這個(gè)福利大概有兩種。第一種福利就是說(shuō)你上個(gè)月好比說(shuō)消費(fèi)了5000、8000、1萬(wàn)，正常免息期也就一個(gè)多月，人家給你搞一個(gè)分期付款，可以分6期、12期甚至24期、36期，最關(guān)鍵的是人家一定會(huì)告訴你，分期也免息，任何利息都不收。

除了這種之外也可能跟你說(shuō)，你在我們銀行的信用卡額度假設(shè)是5萬(wàn)，但是你只能消費(fèi)不能提現(xiàn)，如果你要提現(xiàn)的話，對(duì)不起提現(xiàn)是沒有免息期的，所以人家現(xiàn)在特別貼心的給你準(zhǔn)備一筆預(yù)借現(xiàn)金，直接把現(xiàn)金劃歸到自己賬戶上就行了。這個(gè)錢你可以取出來(lái)，可以用于各種各樣的消費(fèi)，而且預(yù)借出來(lái)這些現(xiàn)金也可以分6期、12期、24期來(lái)償還。

最關(guān)鍵的一點(diǎn)，跟剛才分期付款一樣，也不需要收利息。剛接到這種電話，很多人真是感覺到天上掉餡餅了，雖然說(shuō)我們并不一定非需要預(yù)借現(xiàn)金或者說(shuō)上個(gè)月的消費(fèi)你這個(gè)月也有錢還，但是如果有人能夠免息的提供給你一筆錢，當(dāng)然不是壞事了。頂不濟(jì)了我把這個(gè)錢存到銀行去買個(gè)理財(cái)我還賺點(diǎn)利息，但是你一定要聽下去，人家接下來(lái)會(huì)跟你講，利息是不收了，但是手續(xù)費(fèi)是收的。也就是說(shuō)這從一開始就是一個(gè)局啊，哪有白給你錢使用而不收你利息的好事？利息是不收收手續(xù)費(fèi)，這不是一個(gè)意思嗎？

而且人家會(huì)跟你說(shuō)我們手續(xù)費(fèi)特別低，低到什么狀態(tài)？每個(gè)月只有千分之3、千分之4的樣子，你用人家1000塊錢，一個(gè)月才還個(gè)3塊錢4塊錢就可以。

初聽這個(gè)事之后，你可能感覺到這也太優(yōu)惠了，是，人家不收利息收手續(xù)費(fèi)，但是你多少得讓人銀行掙點(diǎn)錢，一分錢不掙你自己可能也覺得心里不是太踏實(shí)。那么人家說(shuō)了他利息很低，1000塊錢一個(gè)月才三四塊錢利息，這聽著啊真是比銀行的一些理財(cái)還要低，你甚至可以本來(lái)準(zhǔn)備用銀行的存款銀行理財(cái)來(lái)還這筆信用卡賬單，你現(xiàn)在可以不還了，你可以預(yù)借他一筆錢或者做分期付款，而你那個(gè)錢可以繼續(xù)留在銀行里吃利息，是不是這樣？

這次相關(guān)部委要規(guī)范的就是這個(gè)事，其實(shí)很多營(yíng)銷人員在給你打電話的時(shí)候，他會(huì)故意模糊你借款到底要還多少錢，他跟你講我們利息很低，我們這個(gè)手續(xù)費(fèi)很低，千分之3千分之4而已，但是實(shí)際上他沒有告訴你他收你的是全額手續(xù)費(fèi)，什么意思？好比說(shuō)你上月消費(fèi)12,000，你跟他做了個(gè)12期的分期，以后每個(gè)月還本金1000，用12個(gè)月把這12期通通都還完，但是人家怎么收你手續(xù)費(fèi)呢？

人家是按照你12,000為基數(shù)來(lái)收你手續(xù)費(fèi)，乘以他千分之3或者千分之4的利率的，你的表面上看它的手續(xù)費(fèi)利率是非常低的，但實(shí)際上你那12,000沒有用足一年，你第一個(gè)月是用了12,000，第二個(gè)月才用了11,000，第三個(gè)月才用了1萬(wàn)，到最后一個(gè)月你才用了他1000塊錢而已。

但是你想到?jīng)]有，你最后一個(gè)月你用了他1000塊錢，他要按12,000為基數(shù)來(lái)收取你的手續(xù)費(fèi)，他手續(xù)費(fèi)利率有多高？所以這次相關(guān)部委明確的就是任何銀行你在收取分期手續(xù)費(fèi)也好，預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)也好，你必須按照資金的實(shí)際占有期來(lái)收取，你不能說(shuō)人家用了一個(gè)月，你要收人家一年的利息。

當(dāng)然這里面有個(gè)小技巧我們可以跟大家分享一下啊，任何時(shí)候有任何人跟你推銷各種各樣的分期產(chǎn)品也好，預(yù)借現(xiàn)金產(chǎn)品也好的時(shí)候，甭管他說(shuō)收你多少利息，收你多少手續(xù)費(fèi)怎么收，你都要問(wèn)他一個(gè)事，就問(wèn)一個(gè)事行了，你就問(wèn)他你收我這個(gè)錢折化成年化利率是多少？

為什么要這么問(wèn)？因?yàn)檠胄性谌ツ昃鸵呀?jīng)有了明確規(guī)定，任何貸款機(jī)構(gòu)，甭管是銀行還是網(wǎng)貸平臺(tái)，當(dāng)你借錢給別人的時(shí)候，你必須明確的告訴對(duì)方你的年化利率是多少，為什么？因?yàn)槟昊仕亲钊菀妆容^利率高低的。

什么叫年化利率？我們舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，1萬(wàn)塊錢存銀行，一年給你200塊錢，2%，它的年化率就是2%，但是也有很多人習(xí)慣每個(gè)月存錢，比如說(shuō)我零存整取也好，我每個(gè)月像基金定投一樣，固定的往銀行存錢也好，這個(gè)時(shí)候銀行都必須給你一個(gè)非常準(zhǔn)確的年化率，根據(jù)你資金的實(shí)際占有期計(jì)算出來(lái)你的利息也好，手續(xù)費(fèi)也好是多少。

存款是這樣，貸款也是這樣，往往很多人就鉆空子，他明面上跟你講我這個(gè)手續(xù)費(fèi)只有千分之3千分之4，那么一年乘以10現(xiàn)在也就是3%、 4%，但是實(shí)際上根據(jù)通用的法則進(jìn)行計(jì)算，他們這種貸款的年化率都高達(dá)8%~9%，這個(gè)數(shù)字就很高了。

他也明白了，如果他一上來(lái)就跟你說(shuō)你上個(gè)月賬單1萬(wàn)塊錢，你可以先你不還之后我給你做個(gè)分期，但是我要告訴你我分期的年化利率高達(dá)9%，那你心里就要算了，利息太高了，這個(gè)利息大概是現(xiàn)在銀行同期存款的4倍到5倍，是銀行理財(cái)?shù)?倍，是銀行住房貸款的2倍，這個(gè)利息是相當(dāng)高的，除非我這是沒有辦法了，我借的錢我根本就沒有錢還，沒有銀行存款，沒有銀行理財(cái)，我才迫不得已的接受你這個(gè)高額利息的分期付款。否則只要你手里有錢，你肯定第一時(shí)間要選擇把這個(gè)錢還上去。

所以大家看到了，為什么最近一段時(shí)間以來(lái)總是有人給我們打各種各樣的推銷電話，就是因?yàn)樗睦蚋撸哌_(dá)8%、 9%的年化利率，然后銀行才能借此賺到你的錢。但是打電話推銷的人他也明白一個(gè)道理，如果上來(lái)就跟你講你這個(gè)利息這么高，你很有可能根本就不干。

所以咱們說(shuō)真的很多營(yíng)銷人員僅次于采用了一種欺騙的手段，他不跟你提有利息，一開始給你挖坑讓你以為是免息的，然后才慢慢的告訴你，我們多多少少有一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，非常少，只有千分之3~千分之4，但實(shí)際上這是個(gè)假象，它的實(shí)際年化日益就是高達(dá)8%~9%。

央行就是擔(dān)心有一些不良的機(jī)構(gòu)利用這樣的方法來(lái)欺騙消費(fèi)者，所以有明確規(guī)定任何貸款機(jī)構(gòu)當(dāng)你推銷你的貸款產(chǎn)品的時(shí)候，你必須明確的告訴消費(fèi)者你的年化率是多少。但是當(dāng)然，有很多機(jī)構(gòu)根本不這么干，人家打電話的時(shí)候就強(qiáng)調(diào)我一個(gè)月1000塊錢收多少錢，我手續(xù)費(fèi)一個(gè)月月利率多少，在這種情況下甭管有誰(shuí)給你推銷，你就問(wèn)他一句：你的年化率是多少，你的實(shí)際年化利率是多少？你一定要讓他告訴你這個(gè)數(shù)字，然后你進(jìn)行比較。當(dāng)然如果他支支吾吾不跟你說(shuō)的話，你就明確告訴他你不告訴我你都是違法。

任何金融機(jī)構(gòu)在推銷貸款產(chǎn)品的時(shí)候，不告訴消費(fèi)者你的實(shí)際年化利率是多少，他就是在違法。你可以找銀監(jiān)會(huì)找央行去投訴他。信用卡確實(shí)是個(gè)好產(chǎn)品，用好了我們每個(gè)人都可以省很多錢，我們也希望在多部委的規(guī)范之下，信用卡真正能夠給我們帶來(lái)實(shí)惠。