自2017年以來，數字技術的不斷創新突破，為互聯網保險提供了良好的技術基礎，互聯網保險業務以高速增長的態勢推動著保險業數字化線上化蓬勃發展。2020年，在疫情影響和監管推動的背景下，互聯網保險業加速了線上化轉型進程。與此同時，也暴露出了一些問題和風險隱患。
2020年12月7日，中國銀保監會頒布《互聯網保險業務監管辦法》（中國銀行保險監督管理委員會令2020年第13號，以下簡稱“《辦法》”），并于2021年2月1日起正式施行，《辦法》在堅持機構持牌、人員持證、消費者權益保護、審慎監管、鼓勵創新的原則下，為后續更加細致的規范出臺提供核心保障。2021年10月，銀保監會發布了《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》（銀保監辦發〔2021〕108號），就互聯網人身保險業務規范要求進行細化，對保險公司、保險中介機構的經營情況、運營能力、服務能力提出更為明確的監管要求。
一）互聯網保險行業監管政策日趨完善圖：互聯網保險行業監管法規脈絡
二）《辦法》解讀銀保監會本著問題導向、統籌推進、服務實踐、審慎包容的工作原則，修訂發布了《辦法》，引領互聯網保險行業健康可持續發展。《辦法》共5章83條，重點規范了以下內容：
展開全文安永認為，《辦法》充分體現了“提質增效”的監管思路，旨在強調堅持合規經營，有效防范風險，保護消費者合法權益，提升保險業服務實體經濟和社會民生的水平。主要內容摘要與安永解讀如下：
01. 總體規定
《辦法》首先明確了從事互聯網保險業務的保險機構的主體范圍，安永歸納如下：
《辦法》同時明確了自營網絡平臺的概念，即保險機構為經營互聯網保險業務，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。
《辦法》也明確了何為互聯網保險業務、互聯網保險產品，劃清了互聯網保險業務和線下保險業務、互聯網保險業務與非保險類業務的邊界。
安永解讀
《辦法》在總則部分根據目前互聯網保險業務的發展態勢和業務特色進一步對互聯網保險業務中各個主體的分工和相應業務規范進行調整和細化。厘清了互聯網保險業務的本質、明確了相關重要定義，特別是明確了適用機構以及自營網絡平臺的概念，有助于強化持牌機構持牌經營的理念和促進保險中介業務的合規發展，同時助力保險行業互聯網創新業務蓬勃發展。針對非持牌機構，《辦法》秉持“機構持牌，人員持證”的原則，一方面規定非保險機構不得開展互聯網保險業務，并以負面清單形式為非保險機構劃定紅線。另一方面，《辦法》明確提出非持牌機構可以為保險機構提供技術支持、客戶服務。
02. 規范要點
《辦法》第二章基本業務規則對互聯網保險業務的業務條件、銷售管理、服務管理和運營管理的規則和要求進行了明確；第三章特別業務規則針對互聯網保險公司、保險公司、保險中介公司三類經營主體的特別業務規則提出了具體要求，對互聯網企業代理保險業務要求進行了細化。
安永解讀
《辦法》在堅持機構持牌、人員持證、消費者權益保護、審慎監管、鼓勵創新的原則下，為后續更加細致的規范出臺提供核心保障。
《辦法》強調了持牌經營理念、壓實保險機構的主體責任，也對從業人員管理、營銷宣傳管理和消費者保護等銷售行為方面提出了更為明確的要求。主要體現在以下六個方面：
1. 業務條件方面：
《辦法》規定了網站備案、信息系統、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設、監管評價等條件，值得注意的是，《辦法》相較征求意見稿調整了分類標準，根據是否具有保險銷售或投保功能來區分自營網絡平臺及其支持系統，并確定對應的等級保護要求。除此之外，對于提供技術支持和客戶服務的合作機構，其相關信息系統應獲得網絡安全等級保護二級認證。《辦法》進一步細化了對于保險機構及其自營網絡平臺的網絡安全防護要求，包括建立網絡安全監測和應急處置工作機制、制定應急預案等，并新增了突發事件報告的相關要求。
2. 互聯網渠道界定及渠道融合監管方面：
《辦法》理順了之前暫行辦法中未提到的保險線上/線下銷售的有關規定，對原辦法進行了內容補缺。同樣地，《辦法》也對業內經常存在的“線下展業，線上下單”的情況如何適用的問題進行了相應規定，規定了此類渠道融合業務的適用路徑，解決了業內存在的諸多爭議。
3. 產品銷售地域限制方面:
互聯網保險產品跨區銷售問題一直備受關注。從暫行辦法到征求意見稿，可跨區的財險產品幾無變化，人身險產品則幾經調整。此次《辦法》不再具體列舉可以進行跨地區銷售的保險產品種類，僅就該類產品進行原則性規定。同時對分支機構在互聯網保險業務中可以發揮的功能進行了擴展，允許分支機構根據上級機構的授權，提供部分服務，在保證服務時效和服務質量的前提下，還可跨經營區域提供。
4. 適格消費者方面:
《辦法》要求識別消費者的保險保障需求和消費能力，這顯然是與理財產品投資所需要的“投資者風險承受能力與投資產品風險等級相匹配”原則相對應。可以看出大金融監管態勢下，具有理財以及投資等屬性的保險產品的消費者保護，也逐漸向其他同類別金融產品的消費者保護措施靠攏。
03. 監管評價
《辦法》指出，銀保監會將建設“互聯網保險監管相關信息系統”，并對監管數據和監管報表報送提出了更高的要求以提高監管的及時性、有效性和針對性。除此之外，要求保險機構于每年4月30日前向互聯網保險監管相關信息系統報送上一年度互聯網保險業務經營情況報告。
安永解讀
近年來，互聯網保險業務發展進入快車道，在發展過程中也同時出現了各類問題和風險隱患，導致互聯網保險亂象叢生，部分保險機構在銷售能力、服務能力、消費者保護等方面存在諸多問題。基于此類情況，監管機構要求《辦法》施行后由各保險機構自行進行問題整改，確保互聯網保險業務合規有序發展。
隨著整改期限臨近，有關監管部門、地方監管針對互聯網保險業務開展一系列的專項檢查、自查舉措，重點整治互聯網保險違規及亂象。同時，各互聯網保險機構應按照《辦法》要求，將于2022年4月30日前首次向銀保監會報送2021年度互聯網保險業務經營情況，報告內容包括但不限于：業務基本情況、營銷模式、相關機構（含技術支持、客戶服務機構）合作情況、網絡安全建設、消費者權益保護和投訴處理、信息系統運行和故障情況、合規經營和外部合規審計情況等。
三）結語隨著《互聯網保險業務監管辦法》《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知》等一系列監管法規的持續出臺，我國互聯網保險進入了監管新時代。保險行業將加速轉型升級，互聯網保險行業生態圈將持續健康發展。
對于保險機構而言，逐步完善合規經營管理體系，切實防范互聯網保險違規亂象是當前的首要任務和頭等大事。根據《辦法》要求，保險機構需于4月30日前報送上年度互聯網保險業務經營情況報告。安永結合以往互聯網保險行業服務經驗，可協助機構對互聯網業務進行合規審計，合理評估其合規性與有效性，并出具合規審計報告以滿足上述監管要求。在審計過程中，安永也將協助機構對業務合規情況、法規口徑解讀、同業領先實踐開展分析對標，協助制定整改方案，進一步提高合規質效。
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