本報(bào)記者 慈玉鵬 張榮旺 北京報(bào)道

銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》（以下簡稱“《通知》”）指出，2022年工作的總體要求是堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)、持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融供給，總量方面，銀行業(yè)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)兩增。

在此背景下，監(jiān)管就落實(shí)《政府工作報(bào)告》“推進(jìn)涉企信用信息整合共享”任務(wù)專題進(jìn)行部署，明確提出各級監(jiān)管部門和各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要主動(dòng)參與推進(jìn)信用信息共享機(jī)制和融資服務(wù)平臺建設(shè)，推動(dòng)有序擴(kuò)大信息共享范圍，提升信息數(shù)據(jù)可用性，完善平臺功能。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者了解到，企業(yè)信用信息是破除小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵所在，“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象增加了信息使用者獲取信息的難度，對進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融覆蓋面形成一定制約，發(fā)揮政府整合資源的權(quán)威及凝聚優(yōu)勢，有效、權(quán)威地整合經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建全景化的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，將使得數(shù)據(jù)價(jià)值得到充分釋放，有助于銀行信用評價(jià)體系進(jìn)一步完善。

當(dāng)然，業(yè)內(nèi)人士亦指出，目前信用共享平臺歸集信息不全面，例如有的省份市場主體所屬行業(yè)、環(huán)保評價(jià)、軟件著作權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)等未收錄，應(yīng)對信用平臺進(jìn)行升級改造，添加完善數(shù)據(jù)庫表結(jié)構(gòu)，以便更精準(zhǔn)地開展各項(xiàng)信用應(yīng)用服務(wù)；加大數(shù)據(jù)歸集共享力度，嚴(yán)格依法數(shù)據(jù)歸集，同時(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)對接和業(yè)務(wù)督導(dǎo)等工作。

信用共享破局

近年來，普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)實(shí)現(xiàn)高速增長，截至2022年2月末，貸款余額19.67萬億元，同比增長22.16%，較各項(xiàng)貸款增速高11.15個(gè)百分點(diǎn)；2022年前兩月新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.57%，自2018年一季度以來保持穩(wěn)步下降態(tài)勢，已累計(jì)下降2.24個(gè)百分點(diǎn)。但是，小微企業(yè)依然存在融資難。

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘分析企業(yè)的訂單、交易、納稅等時(shí)效性強(qiáng)、敏感度高的替代性數(shù)據(jù)，銀行得以重塑中小微企業(yè)信用發(fā)現(xiàn)及發(fā)掘機(jī)制。然而，涉及中小微企業(yè)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)分散在多個(gè)部門，這些部門有著獨(dú)立的信息管理系統(tǒng)及機(jī)制，銀行跨地域、跨部門獲取企業(yè)信用信息的難度大、成本高。

為推進(jìn)問題解決，2021年12 月30日，國務(wù)院辦公廳就已印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》（以下簡稱“《實(shí)施方案》”）。

中國銀行研究院研究員趙廷辰指出，按照《實(shí)施方案》要求，要依托全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺（即“信易貸”平臺）進(jìn)一步打破“信息孤島”，擴(kuò)大信息共享種類和范圍，保障信息主體合法權(quán)益，并明確了落實(shí)方案的責(zé)任分工，這對于緩解銀企信息不對稱、改善中小微企業(yè)融資難問題將發(fā)揮重要而深遠(yuǎn)的作用。

某國有銀行普惠金融事業(yè)部人士表示，由于缺少具有公信力的第三方信息共享平臺對多方數(shù)據(jù)進(jìn)行整合應(yīng)用，“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象增加了信息使用者獲取信息的難度，對進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融覆蓋面形成一定制約。

“從銀行對企業(yè)的支持角度看，部分中小微企業(yè)客戶缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呢?cái)務(wù)管理制度，企業(yè)的真實(shí)信用狀況難以被有效證實(shí)和傳遞。因此，目前越來越多的商業(yè)銀行選擇運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對企業(yè)的征信、納稅、社保、進(jìn)出口等多方面信息進(jìn)行風(fēng)控建模，對企業(yè)的信用狀況進(jìn)行綜合評判。”另一位國有銀行人士表示，但銀行在實(shí)際數(shù)據(jù)獲取中，存在獲取數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、渠道不統(tǒng)一、形式不統(tǒng)一以及數(shù)據(jù)開放程度不統(tǒng)一等問題，導(dǎo)致數(shù)據(jù)實(shí)際獲取不充分，應(yīng)用難度較大。

該國有銀行人士表示，目前在整個(gè)大數(shù)據(jù)市場中，數(shù)據(jù)公司數(shù)目眾多，質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)公司數(shù)據(jù)來源的合法性、真實(shí)性等得不到保證，發(fā)揮政府整合資源的權(quán)威及凝聚優(yōu)勢，有效、權(quán)威地整合經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建全景化的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，通過整合企業(yè)在各生命周期內(nèi)的數(shù)據(jù)，將企業(yè)的經(jīng)營行為轉(zhuǎn)化為可量化、可統(tǒng)計(jì)、可分析的數(shù)據(jù)，將使數(shù)據(jù)價(jià)值得到充分釋放，有助于銀行信用評價(jià)體系進(jìn)一步完善。

趙廷辰指出，我國銀行業(yè)可著力做好三方面工作，一是按照《實(shí)施方案》，用好“信易貸”平臺，要充分利用好平臺共享的企業(yè)信用信息，設(shè)計(jì)符合本機(jī)構(gòu)特色的信用貸款產(chǎn)品，更好對接中小微企業(yè)融資需求，為中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)插上“信息翅膀”；二是做好客戶宣傳，向更多中小微企業(yè)介紹“信易貸”平臺，各銀行可接觸到大量中小微企業(yè)，許多企業(yè)主可能還不了解“信易貸”，銀行應(yīng)做好政策宣傳，幫助、引導(dǎo)更多企業(yè)接入“信易貸”平臺；三是準(zhǔn)確領(lǐng)會(huì)黨中央、國務(wù)院的指導(dǎo)思想和政策方針，深入研究、宣傳《實(shí)施方案》及其他相關(guān)政策，協(xié)助在全社會(huì)營造良好輿論環(huán)境。

此次，監(jiān)管指出要重點(diǎn)總結(jié)推廣省市級融資信用服務(wù)平臺建設(shè)的良好經(jīng)驗(yàn)，提高區(qū)域性信息集成共享和應(yīng)用效率，強(qiáng)化銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身數(shù)據(jù)能力建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用。

數(shù)據(jù)歸集優(yōu)化

國家發(fā)改委聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)近日表示，國家公共信用信息中心要按照《實(shí)施方案》要求，加快與有關(guān)部門系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)“總對總”信息的機(jī)制化、高質(zhì)量共享，并及時(shí)與地方共享。各省級社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門、各銀保監(jiān)局要積極統(tǒng)籌協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)資源，高標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)地方融資信用服務(wù)平臺建設(shè)工作，加快實(shí)現(xiàn)與全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺互聯(lián)互通。金融機(jī)構(gòu)方面，監(jiān)管要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極對接各級平臺，把握好信用信息共享深化的有利時(shí)機(jī)。

華北地區(qū)涉及信用平臺建設(shè)一位人士表示，目前信用共享平臺歸集信息并不全面，例如，有省份市場主體所屬行業(yè)、環(huán)保評價(jià)、軟件著作權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)等未收錄，主要原因是部分信源單位對歸集工作不重視，未形成長效機(jī)制，不能及時(shí)、足量地上報(bào)歸集數(shù)據(jù)；部分信源單位沒有信息化系統(tǒng)，或是相互孤立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以致數(shù)據(jù)不能集中也不能共享，客觀上無法準(zhǔn)確歸集全部信息。

該人士指出，應(yīng)對信用平臺進(jìn)行升級改造，添加完善數(shù)據(jù)庫表結(jié)構(gòu)，以便更精準(zhǔn)地開展各項(xiàng)信用應(yīng)用服務(wù)。

同時(shí)，按照國家出臺的管理、數(shù)據(jù)、接口等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，在保證數(shù)據(jù)安全的情況下，確保信用平臺、全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺省級節(jié)點(diǎn)、各信源單位之間的數(shù)據(jù)共享及時(shí)準(zhǔn)確；進(jìn)一步優(yōu)化完善歸集共享相關(guān)功能，建立自動(dòng)化的推送機(jī)制，并且根據(jù)共享數(shù)據(jù)類別，分別做好數(shù)據(jù)清洗、比對、去重等工作。

值得注意的是，監(jiān)管要求，信用共享平臺建設(shè)的同時(shí)，銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作處理信息，要依據(jù)“最小、必要”原則進(jìn)行脫敏處理，防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。未經(jīng)脫敏處理或信息主體明確授權(quán)，各級地方平臺不得對外提供涉及商業(yè)秘密或個(gè)人隱私的信息，不得違法傳播、泄露、出售有關(guān)信用信息。