今年以來銀行在代發業務領域持續發力，十余家銀行密集宣布上線或升級代發業務平臺，部分銀行還針對代發業務推出專屬卡或專屬優惠活動。

　　業內人士分析認為，代發業務作為對公與零售交叉領域，不僅是活期存款的重要抓手，更是“公私”聯動實現零售客戶拓展的關鍵，深耕代發業務是下一步大零售業務轉型的重要趨勢。不過銀行在該業務金融服務方面仍存在多方面挑戰，銀行開始重視數字化服務平臺的構建，通過權益配置、綜合化產品等提升獲客和服務能力。

　　代發業務密集發力

　　年初以來，銀行代發業務布局持續發力。興業銀行宣布上線“興業通代發”一體化代發平臺，為企業提供全面的代發金融和非金融服務。招商銀行推出了升級后的薪福通4.0版本，增加了協同辦公等多元化功能。中國銀行手機銀行也強化代發工資客戶一站式服務等。

　　綜合化功能平臺的構建是銀行業務發展的關注重點。據上市銀行2022年年報顯示，去年以來各家銀行普遍加強了代發業務的發展布局。

　　中信銀行在2022年年報中強調，該行以企業發薪場景為核心，連接“智能人事”“一鍵報稅”等場景，持續建設“開薪易”開放代發平臺，打造企業人事與財務數字化轉型的必備工具。光大銀行在2022年年報中明確，加強公私聯動代發業務協同發展，優化“薪悅管家”代發綜合金融服務平臺，上線“薪悅通”企業行政管理服務平臺等。

　　從業務指標來看，年報顯示，截至2022年年末，平安銀行“安薪管家”綁定客戶數超145萬戶；招商銀行新增代發企業15.5萬戶；民生銀行戰略客戶代發業務規模合計274.39億元，其中新增代發企業簽約277戶，帶動個人客戶新增14.65萬戶。

　　綜合化平臺構建的同時，不少銀行也在加強業務場景的下沉，向農民工、新市民等長尾客群深入。某股份銀行廣州分行零售業務人士向《中國經營報》記者透露，從去年下半年開始，該行通過總行推出的工資代發產品與廣州、惠州、中山等地多個行業領域的建筑單位和工人管理系統對接，為農民工提供工資代發服務，并針對客群需求配置了相應的財富管理產品。

　　“代發業務是銀行的一項傳統業務，因其客戶黏性強和沉淀大量低成本存款等特性一直很受銀行重視，甚至有的銀行是將代發業務納入‘一把手’工程重點關注。尤其這兩年銀行零售業務轉型進入新的階段，作為公私聯動聚焦點，代發業務在零售獲客和綜合金融服務上有著非常重要的作用。我們銀行這兩年也做了較多的布局，今年也在重點聚焦大學畢業生、外來打工創業等‘新市民’客群進行長尾客群的場景拓展，長期來看，這一塊將會為聯動獲客及綜合金融業務帶來很大的發展空間。”另一股份銀行零售業務負責人表示。

　　從年報數據來看，部分上市銀行2022年代發業務增長帶動的零售指標增幅也在擴大。平安銀行年報顯示，2022年該行代發及批量業務客戶帶來的AUM余額6599.5億元，較上年年末增長22.4%，代發及批量業務客戶帶來的存款余額2248.9億元，較上年年末增長55.7%。

　　全球咨詢公司畢馬威在此前發布的《銀行活存提升的成功法則》撰文中表示，隨近年銀行業務的經營與轉型壓力不斷加大，代發業務作為銀行與企業客戶的深度經營維護，能夠產生優質和批量的資金流入與客戶獲取，是撬動銀行對公、零售多項業務的重要支撐，已然成為銀行業的兵家必爭之地。

　　構建數字化服務平臺

　　強化代發業務綜合化、場景化布局的同時，銀行代發業務發展仍面臨留存率低、客群經營粗放等多方面的難題。

　　上述股份銀行零售業務人士透露，過去的代發業務產品比較單一，主要是為企業員工提供工資代發服務，各家銀行的服務也都相差不大，隨著環境的變化，這種同質化模式使得銀行對代發客群的經營不足，進而導致資金留存率很低。

　　“很多客戶都是工資發了后很短時間就被轉出了，進行跨行理財或者轉到其他銀行變成存款等。我們針對如何留住這部分客戶存款進行重點布局。”上述股份銀行零售業務人士說。

　　畢馬威分析認為，零售代發客群中長尾、沉睡客戶占比可達80%及以上，大量客戶與銀行的觸點僅限于現場開卡，此后與銀行主動接觸及被動觸達幾乎為零。“對于企業代發客戶，分支行僅在總行下達營銷任務時開展以產品營銷為目的的觸達，客戶易產生抵觸情緒、體驗較差。”

　　為打破代發客群經營的困境，銀行亟須升級代發客群數字化經營模式。畢馬威認為，開拓和留存代發企業的關鍵在于搭建綜合的一站式企業數字服務解決方案，延展融合發薪之外的人事管理、考勤、算薪算稅、員工福利采購、員工培訓與差旅預訂/報銷等企業日常經營新生態。

　　上述股份銀行零售業務人士也表示，數字化轉型環境下，一站式數字服務解決方案是銀行業務發展的大勢所趨，很多代發客戶尤其中小企業自身的數字化程度底，薪酬管理、考勤核算、人事服務、采購管理等系統都需要借助第三方技術能力的支撐，銀行以代發業務為入口將這些金融服務和非金融服務融合輸出，不僅能增強客戶黏性，還能深入參與企業生產運營過程中，大大提升銀行服務中小微企業客戶的范圍和能力。

　　“現在已經有不少銀行推出了綜合化功能的數字代發平臺，但多數還是在原來系統上升級融合，真正能實現一站式滿足客戶需求的仍比較少。近來越來越多銀行加快了相關系統的迭代升級和數字化建設，這將是這兩年銀行零售業務發展的一大趨勢。”上述股份銀行零售業務人士進一步表示。

　　從業務實踐看，銀行在平臺升級和數字化建設進程中正持續投入。中信銀行在年報中明確，2022年該行整合優質資源，豐富代發客群產品線，優化業務辦理體驗，通過線下“幸福工會”進企服務、線上代發客群專區運營，提升企業與員工服務滿意度。平安銀行也在年報中指出，該行升級代發服務平臺及產品體系，推動代發業務全流程線上化；以客戶需求為中心，升級代發客群數字化經營體系，全方位賦能客群精細化經營。民生銀行也持續完善公私聯動代發業務體系，建立線上、線下一體化客戶服務模式。